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    規劃選址

    【原創】銀行網點選址是否應該扎堆?

    文字:[大][中][小] 手機頁面二維碼 2020/7/28     瀏覽次數:    

      根據克里斯泰勒的“中心地理論”,中心地主要提供商品、服務、金融、行政、文化和其他服務。中心地提供的商品和服務的種類有高低等級之分。根據中心商品服務范圍的大小可分為高級中心商品和低級中心商品。高級中心商品是指服務范圍的上限和下限都大的中心商品。例如高檔消費品,名牌服裝,寶石等,而低級中心商品是商品服務范圍的上限和下限都小的中心商品,例如小百貨,副食品,蔬菜等。

           提供高級中心商品的中心地職能為高級中心地職能,反之為低級中心地職能,例如名牌服裝的專賣店和經營寶石的珠寶店是高級中心地職能,而經營小百貨的零售店是低級中心地職能。

           高檔消費品店、名牌服裝店通常扎堆在市級或區域級中心(高級中心地),聚集效應可以給客戶提供更多選擇,從而使得高級中心地對客戶的吸引能力要高出低等級的中心地。

      由于高級中心地服務范圍的上限和下限都大,一方面,如果一家銀行的產品服務盈利能力弱、競爭力沒有很強的競爭優勢,就不容易達到門檻人數(見下文“門檻人數”說明),這就是為什么一些大型城市的農商行、郵儲銀行(由于其產品和服務能力相對較弱),通常不愿意在城市的最核心地段設置網點(如果只為了展示銀行形象的話,成本就太高了);另一方面,那些對自己的產品服務有較強信心的銀行(如某些四大行和股份制銀行)往往對高級中心地情有獨鐘,因為在高級中心地服務范圍的上限大,其理論市場份額和潛在可達市場份額的絕對值往往也更大(見下文“市場份額”說明)。

      由于在一個城市,高級中心地數量相對較少,高級中心地往往成為那些對自身競爭力有較強信心的銀行的“兵家必爭之地”。當然設在這些高級中心地的應該都是高等級網點,如旗艦店、貴賓理財中心、全功能網點等。這類網點的服務范圍大,提供的產品和服務類型全面。

      在低級中心地,由于服務范圍的上限和下限都比較小,可達市場份額潛力有限,在低級中心地進入過多的競爭者會使大家都吃不飽。因而,在低級中心地,銀行網點應該盡量避免扎堆。另外,和中心地的等級相對應,在低級中心地一般設置低等級的網點,如社區支行、離行式自助銀行等,提供的產品服務類型也相對有限。

      由于在一個城市低級的中心地數量往往眾多,銀行完全可以尋找尚未過度競爭而且“理論市場份額”較高的區域設置網點。

      概念點:門檻人口和服務人口:

      門檻人口指某種中心職能在中心地布局能夠獲得正常利潤所需的最低限度的人口,也可以稱之為服務范圍的下限。

      為簡化起見,假設網點覆蓋的都是居民客戶,我們可以計算出一家網點為了達到盈虧平衡點所需要的最低居民戶數。假設某銀行在某市的網點,存款在2億以下的都是低效網點。根據統計數據,該市的戶均存款為10萬,在不考慮各區域收入差異的情況下,需要2000戶居民才能使網點達到盈虧平衡點。但根據經驗,一個地區總有一部分人不會在該地使用銀行業務,這個經驗值是33%,稱為散逸度。這樣的話,就需要有3000戶居民才能支撐一個網點。假設有兩家同質的競爭行網點在本區域經營,則需要6000戶居民才能夠支撐這兩個網點的業務。在這個簡化的案例中,3000戶居民是一個網點的門檻人口,6000戶居民是兩個網點的門檻人口。

      概念點:市場份額

      理論市場份額:一家網點在一個特定區域的合理市場份額。如A銀行所有網點的平均存款為3億,B銀行所有網點的平均存款為2個億。假設A銀行和B銀行所有網點的類型都一樣,在一個區域如果市場的規模為10個億的存款,有A銀行和B銀行各一個網點,則A銀行網點的理論市場份額為6億,B銀行的網點理論市場份額為4億。

      潛在可達市場份額:由于每個網點稟賦條件的差異性,如網點所處的具體位置、網點的硬件條件(如面積、設備配置等)、網點的人員配置、網點人員的管理能力、網點人員的營銷和服務能力等方面的差別,網點可能獲得和理論市場份額不一致的市場份額。比如根據上述例子,如果A銀行在該區域網點的各項稟賦條件均高于A銀行所有網點的平均稟賦水平,B網點在該區域的各項稟賦條件等于或低于B銀行所有網點的平均稟賦水平,A銀行網點在本區域的潛在可達市場份額將介于理論市場份額和全部市場份額的近100%之間。

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